單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度目前更適合我國(guó) 

   去年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川大地震后,盡快建立我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為業(yè)界一致的呼聲。但是,在近期的一次研討會(huì)上,對(duì)于我國(guó)應(yīng)該建立何種模式的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,業(yè)界專家看法不一:有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)像美國(guó)一樣分別設(shè)立美國(guó)地震保險(xiǎn)和美國(guó)洪水保險(xiǎn),有人認(rèn)為要像法國(guó)、西班牙一樣建立一種囊括地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

　　記者認(rèn)為,從我國(guó)國(guó)情出發(fā),分地區(qū)建立單項(xiàng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度更適合我國(guó),更具有可行性。

　　目前,國(guó)際上的單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有美國(guó)地震保險(xiǎn)、美國(guó)洪水保險(xiǎn)、日本地震保險(xiǎn)、臺(tái)灣地震保險(xiǎn)、土耳其地震保險(xiǎn)等。日本、中國(guó)臺(tái)灣、土耳其三地的面積較小且處于地震多發(fā)帶,其面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要是地震災(zāi)害,所以這些國(guó)家和地區(qū)目前實(shí)施單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。美國(guó)國(guó)土面積大,面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)種類較多,但是區(qū)域分布明顯。在這方面,中國(guó)與美國(guó)相似。我國(guó)幅員遼闊、氣候多樣,容易發(fā)生地震、水災(zāi)、干旱、雪災(zāi)等多種自然災(zāi)害,其中地震、洪澇、臺(tái)風(fēng)發(fā)生頻率較高,損失巨大,是我國(guó)目前面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。但是地震、洪澇、臺(tái)風(fēng)主要發(fā)生的區(qū)域各不相同。

　　地震是造成我國(guó)傷亡人數(shù)*多的巨災(zāi)。地震發(fā)生帶有極大的偶然性,而一旦發(fā)生將會(huì)造成巨大的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。我國(guó)的主要地震區(qū)域包括西南青藏高原和云南四川地震帶、華北太行山沿線和京津唐地震帶、西北新疆甘肅和寧夏地震帶、臺(tái)灣和福建沿海地震帶。

　　我國(guó)是洪水災(zāi)害*為嚴(yán)重的國(guó)家之一。洪水災(zāi)害主要集中在松嫩及三江平原區(qū)、遼河中下游平原區(qū)、海河河北平原區(qū)、黃河上游河套平原區(qū)、長(zhǎng)江中游平原區(qū)、珠江三角洲水網(wǎng)區(qū)等等。

　　臺(tái)風(fēng)活動(dòng)范圍廣泛,具有很強(qiáng)的破壞力,我國(guó)是世界上少數(shù)幾個(gè)受臺(tái)風(fēng)影響的國(guó)家之一。每年5至10月份臺(tái)風(fēng)都會(huì)從廣東、海南、臺(tái)灣、福建、浙江登陸后繼續(xù)遷移影響江西、安徽、黑龍江、吉林等省市。

　　由此可見(jiàn),每項(xiàng)巨災(zāi)都有其主要發(fā)生的區(qū)域,每個(gè)區(qū)域都有其發(fā)生的主要巨災(zāi)。在這種情況下,直接推廣綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度會(huì)有一定難度。

　　在我國(guó)推廣綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,即在國(guó)內(nèi)所有地區(qū)推廣囊括地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn),如此,很少發(fā)生地震區(qū)域的群眾會(huì)覺(jué)得所繳納地震部分的保費(fèi)不值得,而內(nèi)陸或者西北地區(qū)也會(huì)不滿意他們所繳納的臺(tái)風(fēng)或洪水保費(fèi)。這樣一來(lái),巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的推廣將難以讓人接受。

　　相反,在臺(tái)風(fēng)多發(fā)區(qū)域推廣臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)保險(xiǎn),由于當(dāng)?shù)厝罕姵Ｊ芘_(tái)風(fēng)之苦,對(duì)臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的接受度必然會(huì)相對(duì)較高,推廣起來(lái)也會(huì)相對(duì)容易。地震、洪澇也是同理。

　　從收集資料和厘定費(fèi)率方面來(lái)說(shuō),單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也比綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度更容易實(shí)現(xiàn)。一位業(yè)內(nèi)人士曾表示,缺乏完整詳細(xì)的數(shù)據(jù)是目前我國(guó)推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的一大阻力。分類收集地震、臺(tái)風(fēng)等某一個(gè)單項(xiàng)的災(zāi)害歷史數(shù)據(jù)會(huì)相對(duì)容易。要收集國(guó)內(nèi)范圍內(nèi)所有巨災(zāi)的數(shù)據(jù),必定會(huì)相對(duì)困難。從操作層面講,某些數(shù)據(jù)較齊全、有較可靠的費(fèi)率厘定方法的單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,可以先行實(shí)施。

　　此外,分析兩種巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以看出,巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展的一般模式是從“單項(xiàng)”到“綜合”。在一些國(guó)家和地區(qū),先推廣單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以解決當(dāng)務(wù)之急。通過(guò)積累單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn),可為后來(lái)拓展為綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供參考資料。目前,土耳其和中國(guó)臺(tái)灣正積極策劃由單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展為綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)（謝小亮　）